-->

Type something and hit enter

On

去年12月曾于《iMoney》网站发表了一篇文章(见连结),谈及对强积金的一些想法。去年4月1日,政府一口气推出了「退休政策三宝」,笔者12月只提了强积金可扣税自愿性供款,今次分享对另外两宝的睇法。

自愿医保补足现有保障

若购买自愿医保计划认可产品所付的合资格保费,可向政府申请扣税。自愿医保计划因政府支持,令原本难以投保的长者或身体健康状况出现变化的市民,亦可获得保障。

对此计划,笔者认为若大家能配合本身医疗保险,作一个保险计划upgrade,这是十分不错的。因为本身已买保险,而保险费又可以扣税,算是多了一个折扣。

然而,若市民因为想拿此着数而故意买医保(即使不认为有需要),这就有点怪诞。我过去不止一次分享过对保险的看法,这不是一个投资产品,而是一个消费品,为保障风险所需要的一项支出。

或者换个角度说,保险是一份你不想有回报的东西,因为当你觉得「抵买」,可以claim钱时,这代表你已经出事,「回报」越好就代表你越大件事。保险是一个保障,保障投保人别因为出现意外而影响生活。所以理念上并不存在着数、抵买等概念。因此,大家在投保前,最好搞清楚概念,真正认为该医保适合自己,能力许可的话,又能配合政府该计划的支持,不失为一个精明选择。

延期年金计回报错重点

缴付合资格延期年金保费的市民,保费可申请扣税。年金是一种长期保险产品,目的是帮助投保人把资金转化为将来的稳定现金收入。个人来说,笔者并不会考虑购买年金计划,这与我对年金的理解有关。尝试举例说明一下,在香港作物业投资,向银行借钱做按揭,何解很多人因此发达?有人会说因为楼价升值,其实可能都是同一堆因素。

这堆因素包括通货膨胀、银纸贬值、低利率等。物业投资,多会利用杠杆,杠杆的威力,除了把楼价升值的回报倍大之余,其实还有一个重要效果。物业按揭,借今天钱,30年后还,比较一下,今天100万元与30年后的100万元有何分别呢?想像不了,不如想想今天100万元与30年前的100万元的分别吧。

今天银纸贬值的世代,借钱行为的其中一大好处,就是这个。今天付少少利息,就可借钱用,30年后还的金额一样,但其实该笔钱的购买力已减值得很厉害。明白了这个,知道物业投资者赢的其中一个因素之后,再看看年金操作。这有点倒转来,你好似做了物业按揭中银行的角色,定时定刻把钱「借」给年金公司,而该公司到你年老时就定期把钱「还」给你。

年金的操作情况就像你先把堆钱放到我处,30年后我再把这堆钱连一点点利息定期派给你,保障你的退休生活。若刚才所说的物业按揭的致富威力如此之大,而年金的操作却刚好相反的话,不就是食之无味吗?看待年金,若去计算回报,这是错重点。大家应把它看待成理财工具,而非投资工具,这适合一些没有理财知识,或欠缺财务控制能力的人。

若你本身有好的财务计划,执行力强,甚至已财务自由,则无需考虑购买年金。见坊间不少专家会计计年金的回报率,以投资角度看,不太吸引,因此这并非笔者杯茶。

文章连结:imoney


https://www.cpleung826.com/2020/11/blog-post.html